新压力测试利率即将上线,首付多少也大有关系!

OSFI在4月初提议上调无保险抵押贷款(uninsured mortgages)压力基础测试利率,从原本的4.75%至5.25%;5月24日是将是关于这个提议的最后定夺日;采纳后将在6月1日正式生效。

转眼已是5月中旬,最近很多专家和专业人士,包括MPC CEO Paul Taylor都预测5月24日最后定夺日联邦政府除了将会采纳这项提议的同时,还可能附带考虑对有购买贷款违约保险的抵押贷款(insured mortgage)做出类似的相关调整。

他们认为政府财政部门很有可能在6月初宣布对于上述建议的具体调整内容。

这里大家可能要问:
什么是uninsured mortgage ?
什么又是insured mortgage?

Insured Mortgage

  • 简单概括就是如果所购房屋市值在不超过100万加币的条件下,当购房者的首付少于20%(最低为5%), LTV超过80%;也被称为high ratio mortgage 买家就需要向CMHC加拿大房屋贷款公司(Canadian Mortgage and Housing Corporation)或者Genworth等保险公司购买mortgage loan insurance 房贷违约保险,以保障贷方机构。
  •  按照加央行利率进行压力测试,最多可分摊25年。
  •  购买保险的成本大约在贷款金额的2.8%至4%之间。从CMHC官方表格中可以看出;首付越高,保险费premium就越低。因为贷方机构会认定风险下降,自然可以给到购房者更优的利率。
  • 保费最后是和贷款金额相加,一起算在贷款人的月供里一同还款。

如果这一政策得到证实,那么6月之后,对于首付低于20%的购房者压力测试利率将高于央行基准利率。相信必定会让很多买家又多一道小砍,放缓购房脚步。

Uninsured Mortgage

那么反之uninsured mortgage 就是首付比例在20%以上,LTV在80%以下;无需购买贷款违约保险的购房者所获得的贷款。

政府为了确保购房者在未来市场各种变数情况下仍然有能力还贷;按照央行5年固定基准利率(5.25%),或是实际贷款利率+2%,两者计算结果取较小值为压力测试利率。

基础压力测试利率的上调,自然又会筛下一部分购房者贷款资格。

加拿大住房市场已经连续10个月房屋销售破纪录,收紧房贷以缓解住房市场热度是政府监管机构势必做出的决策选择之一。 对于首付超过20%的买家来说,压力测试利率上调对他们的影响甚微,只会降低4%的购买力。

然而,对于首付低于20%的买家来说,大多数为首次买家,微小的调整都会都会对他们会造成巨大的影响,迫使他们退出市场;也与政府想要构筑的affordable housing marketing相悖。专家们都希望政府能够先观察市场,再做抉择。

当然剧情最终走向还是要等到5月24日财政部获得OSFI 的咨询回应后,才会做出最终回应。但是相信大家已经看到到政府想要缓解住房市场的心意。

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